Закон о микрофинансовых организациях 2019

Вступили в силу поправки, которые ограничивают процент по кредиту в микрофинансовых организациях. Новости. Первый канал

Закон о микрофинансовых организациях 2019

Взять в долг и не переплатить потом в десятки раз. 28 января вступили в силу поправки в законодательство о потребительских кредитах.

Согласно им общий размер процентов, штрафов, пеней или других платежей не должен превышать сумму первоначального займа больше, чем в 2,5 раза. А сама ставка — 1,5% в день.

Таким образом, заняв в микрофинансовой организации, скажем, 20 тысяч рублей, кредитор в итоге должен вернуть максимум 70 тысяч.

Появился и особый вид кредита «до зарплаты», то есть не больше, чем на две недели. Здесь ограничивается и сама сумма: это 10 тысяч рублей и не более 30% за весь срок. Продлевать такой договор запрещено. Изменится и работа коллекторских агентств. Взыскивать долги имеют право только организации, внесенные в Госреестр.

По данным Центробанка, на сегодняшний день средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И несмотря на эти астрономические цифры, спрос на короткие деньги продолжает расти. Впрочем, бывает, что в долговой капкан попадают люди, которые и вовсе не собирались занимать.

«Получите деньги за пару кликов!» Реклама не врет — взять кредит в этой конторе действительно проще простого. Выбираем сумму, потом срок погашения. Дальше нужно будет заполнить небольшую анкету, ее рассмотрят за несколько минут и переведут деньги прямо на карту! А теперь попробуйте вспомнить, сколько раз посторонние люди в разных учреждениях снимали копии с вашего паспорта?

Оригинал никто не спросит! На сайте проверяют лишь правильность предоставленной информации. Еще немного, и вы — должник, а деньги осели в чужом кармане. Сергей так и не понял, как его персональные данные попали к злоумышленникам, которые запустили кабальный счетчик.

«Некто, очевидно, взял на мое имя кредит. Этот кредит повесили на меня, то есть воспользовались копией моего паспорта», — сетует Сергей Поляков.

Впрочем, он узнал об этом лишь через год, когда дело уже передали коллекторам. У микрокредитных организаций своей службы безопасности часто вообще нет, а, значит, и контроль минимальный.

«В соответствии с действующим законодательством компания проводит идентификацию клиентов по упрощенной схеме, достаточно предъявить паспорт через интернет», — рассказывает юрист микрокредитной организации.

Журналисты Первого канала позвонили в микрокредитную организацию и честно сказали: «Хотим взять деньги на чужой паспорт». Удивительно, но там совсем не против.

«Если вы оформляете на его имя, то, соответственно, вы оформляете и паспортные данные предоставляете его», — поясняют на другом конце провода.

Расписались за него. В кредитной организации Александру отказали. А вскоре его документы всплыли в другой похожей конторе. Мошенники оказались удачливее — там кредит одобрили сразу. Долг в три тысячи рублей вырос почти в 30 раз!

«Через несколько лет там набежало 87 тысяч. У меня удержали, что на карте было, на тот момент пять тысяч или шесть. И до сих пор я эти деньги не вернул», — рассказывает Александр Болгаров.

Хотя и в полицию обращался, там все еще ищут злоумышленников, и параллельно в суд, тот признал договор недействительным практически сразу, слишком уж явно подделана подпись.

«Плохая работа человека, который подделывал эти подписи. Он просто не старался делать похоже. Но в других случаях, когда проявляют старательность, сложнее это сделать», — отмечает адвокат Денис Крамаренко.

Следующий шаг — обращение в Бюро кредитных историй, чтобы запись о незаконном долге исчезла из личного дела и не портила репутацию заемщика. Кстати, микрокредитная организация никакой ответственности нести не будет и формально тоже считается потерпевшей стороной. Хотя именно ее сотрудники, по сути без проверки, выдали деньги мошенникам.

«Когда микрофинансовая организация перечисляет деньги на карточку клиента, она не может проверить принадлежность карты конкретному лицу. Сама платежная система устроена так, что в передаваемых ею данных этого поля нет», — поясняет экономист Андрей Паранич.

Неразборчивость кредитора объясняется очень просто: грабительские проценты с лихвой покрывают все убытки. И если один из семи заемщиков полностью выплатит свой кредит, компания уже выходит в ноль.

В прошлом году Центробанк закрыл более полутора тысяч нелегальных микрофинансовых организаций.

Вступил в силу закон, ограничивающий максимальную сумму долга по кредиту: теперь он не может превышать первоначальный займ больше, чем в 2,5 половиной раза.

Но тех, кто берет в долг, не планируя отдавать, это вряд ли остановит. Так что эксперты рекомендуют хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю, даже если вы никаких кредитов не брали.

Источник: https://www.1tv.ru/news/2019-01-28/359463-vstupili_v_silu_popravki_kotorye_ogranichivayut_protsent_po_kreditu_v_mikrofinansovyh_organizatsiyah

Новый закон о микрозаймах 2019

Закон о микрофинансовых организациях 2019

На середину 2019 года не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах ( к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года.

Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика.

Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.

Законна ли деятельность МФО в Украине?

Законна

Несмотря наотсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украиневедут свою работу на основании:

  • ЗаконаУкраины «О финансовых услугах и государственном регулированиирынка финансовых услуг»;
  • Закона Украины «Об электроннойкоммерции»;
  • норм гражданскогоправа;
  • законодательства о защите правпотребителей;
  • других нормативных документов.

Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Чтобы проверитьзаконность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее вЕдином государственном реестре юридических лиц и физическихлиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учрежденийна сайте Нацкомфинуслуг.

Нелишним будетпоинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которыедолжны быть выложены в открытом доступе на ее сайте.

О чем стоит подумать прежде, чем стать должником мфо?

В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов, или родственников, которые просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.

На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогаетперекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньгинужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и,главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.

Обращение закредитом в МФО оправдано, если:

  • у вас будет гарантированноепоступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней;
  • вы обратились в компанию, готовуюпредоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новыхклиентов, найти их не составит труда.

Не стоит брать займ для:

  • погашения других кредитов;
  • трат на ежедневные потребности –еду, оплату счетов и т.п.;
  • бизнеса.

И уж тем болеенельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доходили его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.

Магия цифр: как выйти на большую просрочку

Магия цифр: как выйти на большуюпросрочку по микрозайму в Украине?

Реклама кредитования от МФО обращает вниманиепотенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн вдень» или «Займ под 1%» производятвпечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь в самом деле,чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.

Ловушка в том, что,взяв на месяц кредит на 3 000 грн под«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:

9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,

или

3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.

Рост процентных ставок

То же самое и спроцентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользованиякредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! Посути, это значит, что за каждую гривну кредитавы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.

Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.

Таким образом, есливзять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:

1000 х 365% = 3650 грн.

1000 х 165% = 1650 грн.

3650 + 1650 = 5300 грн.

Законодательство о потребительскомкредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или всумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных днеймаксимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.

Как не получить большую просрочку по займу:

  • прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
  • если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки при условии оплаты процентов или реструктуризация долга в случае серьезных жизненных обстоятельств.

Как бы там ни было,микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть частьденег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,что без суда не обойтись.

Суды с микрофинансовыми организациями вУкраине

Пооценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемыхкредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски вдостаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщикимогут избежать ответственности.

Какпоказывает судебная практика,микрофинансовые организации могутобращатьсяза истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторскимкомпаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.

В каких случаях мфо подают в суд назаемщика?

Ни одному МФОневыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях ит.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, этоосвобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходитсявыплачивать.

Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:

  • принудительной продажей частиимущества для погашения долга;
  • взысканием части заработной платы впользу МФО;
  • наложением запрета на выезд стерритории Украины и т.п.

Однако нужнопонимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решениесуда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должниказаявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру илиавтомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическоедавление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.

Когда заемщик может обратиться в суд?

У заемщика такжеможет быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать своивзаимоотношения с микрофинансовой организацией.

  • Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.

Обстоятельства жизникаждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взявна себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не всостоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам,предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Но если прийти к такомусоглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.

  • Если заемщик не полностью осозналусловия кредитного договора или заключил егопод влиянием тяжелых обстоятельств.

Так случается, еслизаймом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человеки т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникамзаемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договорыничтожными.

Кроме того, в судеможно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговойсуммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобитсяпрофессиональная юридическая поддержка.

Как списать долги по микрозаймам?

Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:

  • предоставить доказательствапроизошедшего форс-мажора;
  • аргументированно указатьприемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить;
  • настоять на заключении договора сновыми условиями.

В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».

Когда закроют МФО в Украине?

На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. По этому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих Украинцев.

Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу.

Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма.

Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.

Помните микрозаймы законны законны в Укриане на момент 2019 года.

Источник: https://gid-po-zaymam.com.ua/blog/zakon-ukrainy-o-mikrozaymah/

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Закон о микрофинансовых организациях 2019

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Закон о микрозаймах: нововведения 2019 года

Закон о микрофинансовых организациях 2019

В декабре 2018 года Государственной Думой было внесено достаточное количество нововведений в Федеральные законы, которые изменят рынок микрофинансирования в три этапа: большинство поправок вступят в действие с 28 января 2019 года, другие – с июля 2019, последние же – с января 2020.

Какими будут главные изменения в законодательстве?

  1. С конца января 2019 года уменьшится величина максимальной процентной ставки до 1,5% в день. Если ранее процентная ставка могла превышать порог в 2% ежедневно, доходив до 803% годовых, то сегодня ее показатель не будет превосходить 547,5% за год. С середины 2019 года максимальный показатель процентной ставки еще уменьшится, и будет составлять лишь 1% в день.
  2. Будет установлен размер максимальной переплаты по займу. С января 2019 года размер максимальной переплаты не будет превышать 2,5 объемов от суммы первоначально взятых денег в долг по договору займа. Стоит заметить, что в этот показатель будут также входить штрафы и пени, начисленные заемщику в случае просрочки по займу. К примеру, если размер кредитного обязательства изначально составлял 6 тыс. рублей, то даже спустя полгода или год просрочки, МФО не сможет потребовать от заемщика вернуть более 15 тыс. рублей. Эти ограничения будут действовать для всех видов займов: на карту, на электронный кошелек, наличными или займа на дому.

С середины 2019 года, а именно с 1 июля, максимальный размер переплаты по займам будет еще меньше, а именно: не превышать двукратного объема от первоначальной суммы.

Получается, что если размер займа в начале составлял 6 тыс. рублей, то спустя даже длительное время, заемщик вернет МФО не более 12 тыс. рублей.

С января 2010 года показатель размера переплаты изменится еще – до полуторакратного размера.

Займ под залог – какие изменения будут в 2019?

Изменения в максимальном размере переплат по оформленному кредитному обязательству коснулись и залогового имущества.

Разрешение на выдачу займов под залог действует еще с 2016 года. За это время множество заемщиков, имеющих огромные просрочки, лишилось своих квартир, автомобилей или другой собственности из-за конфискации, ведь главное требование для взыскания долга таким методом:

  • задолженность кредитной организации должна составлять более 500 тыс. рублей;
  • долг должен превышать 5% стоимости предоставляемого залогового имущества.

Внесенные поправки изменят эту ситуацию кардинальным образом, ведь чаще всего МФО не выдают деньги в долг на сумму более 100 тыс. рублей. Это означает, что размер задолженности после нововведений будет не таким большим – до 200 тысяч рублей. Соответственно, конфисковать залоговую квартиру больше не будет никакой возможности.

Отметим, что все нововведения будут касаться только займов, оформленных в момент вступления законов в действие. К оформленным кредитным обязательствам ранее этого срока, они не будут иметь никакого отношения.

Закон о микрозаймах: новый вид кредитного обязательства?

Интересно, что в январе 2019 года также появится абсолютно новый вид займа. Какими будут его условия?

  1. Сумма займа не сможет превышать порог в 10 тысяч рублей.
  2. Срок, на который будет выдано кредитное обязательство будет составлять лишь 15 дней.
  3. Размер переплаты по такому займу не должен быть больше 30% от начальной суммы. Это означает следующее: если заемщик взял деньги в долг на сумму 10 тыс. рублей, то максимальная сумма, которую он должен вернуть МФО, составит 13 тысяч рублей.

Считается, что такой вид кредитного обязательства будет отличным решением для тех людей, которым не хватает средств до зарплаты или отказавшим в кредите в декрет, или студентам, пенсионерам. Заметим, что при этом возможно оформить и продление займа, что также будет удобным для многих заемщиков.

Закон о мфо: что будет с черными кредиторами?

Нововведения нанесут удар и по кредитным мошенникам, или говоря проще – нелегальным МФО.

Ранее была ситуация, когда по закону, микрофинансовые организации без лицензии Центрального Банка России, не имели возможности вести свою деятельность, а значит – выдавать займы. Но при этом они могли взыскивать долги со своих заемщиков и продавать долг коллекторам, или самостоятельно обращаться в суд.

Нововведение в законе, которое вступит в действие с 28 января 2019, изменит ситуацию кардинальным образом – черные кредиторы потеряют возможность судебной защиты. С заемщиков, у которых образовались долги, нелегальные МФО не смогут потребовать возврат денег через суд.

Таким образом, Государственной Думой планируется сократить количество нелегальных микрофинансовых компаний, и увеличить численность “белых” МФО. К чему на самом деле приведут такие изменения, будет видно уже в скором времени.

Взыскание долга с зарплаты – как это будет происходить в 2019?

Если оценить все изменения в законах о микрозаймах, можно заметить тенденцию: все они направлены в пользу заемщика, но никак не МФО. Но, есть нововведения, которые повлияют кардинальным способом и на заемщика.

Ранее в случае просрочки платежа заимодавцы имели право требовать взыскания долга из зарплаты должника, если он не превышал сумму в 25 тысяч рублей. Сегодня же, ввиду обновления в законодательстве, размер долга, который возможно потребовать с оклада заемщика, может составлять уже 100 тысяч.

Для того, чтобы МФО или другой кредитор могли получить средства обратно из зарплаты должника, им необходимо написать заявление в свободной форме, указав:

  • фамилию, имя и отчество заемщика,
  • паспортные данные клиента,
  • банковские реквизиты для того, чтобы работодатель мог осуществлять перевод денег, удержанных с зарплаты заемщика-должника. Отметим, что эта сумма может составлять не более 50% от зарплаты.

Заявление о взыскании долга с зарплаты должника может быть адресовано не только работодателю, а и другим структурам, обеспечивающим должника денежными средствами, к примеру, стипендиями, пенсиями или материнским капиталом.

Оно может быть выслано почтой или элеткронным путем и подписано электронной подписью. Проигнорировать такое заявление нельзя, в ином случае работодателя или других лиц могут ждать существенные наказания, например, в виде штрафа.

Как видим, изменения в законодательстве, регулирующем деятельность микрофинансовых организаций и заемщиков, довольно радикальны. К чему они приведут –- может показать только время. Но, многие эксперты уже сегодня заявляют: сокращение на рынке МФО не минуемо.

Небольшие фирмы просто выйдут из игры, крупные же – ужесточат свои требования к заемщикам: будут более тщательно проверять кредитную историю и требовать большее количество документов. Займ по телефону или с помощью смс получить станет сложнее.

В ином случае – количество желающих обмануть МФО может значительно увеличиться.

Источник: https://loando.ru/statya/zakon-o-mikrozajmah-kakie-novovvedeniya-budut-v-2019-godu

Парламент принял закон по ужесточению деятельности микрофинансовых организаций

Закон о микрофинансовых организациях 2019

Больше всего количество выданных кредитов растет в нерегулируемой сфере онлайн-кредитов и ломбардов

НУР-СУЛТАН, 24 июн – Sputnik. Депутаты сената приняли в двух чтениях законопроект по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения.

Принятый сенатом закон усилит контроль микрофинансовых организаций и устранит системные проблемы на рынке потребительского кредитования.

Взять легко, возвращать трудно

По словам председателя Нацбанка Ерболата Досаева, документ был разработан для недопущения неконтролируемого роста долговой нагрузки населения.

«Сейчас количество нерегулируемых субъектов достигает почти 2 тысяч субъектов. И хотя доля данного сегмента сравнительно небольшая, скорость получения кредита, отсутствие регулирования и чрезмерно высокие ставки вознаграждения создают условия для неконтролируемого роста долгового бремени граждан», — сообщил во время пленарного заседания Ерболат Досаев.

Он уточнил, что сейчас в республике наиболее активный прирост потребительских кредитов наблюдается в нерегулируемом секторе. К ним можно отнести онлайн-кредиторов, кредитные товарищества и ломбарды. При этом чаще всего нарушаются права и интересы заемщиков со стороны нерегулируемых субъектов.

Как граждан хотят обезопасить от кредитной ловушки

«Для решения данных проблем предлагается расширить периметр регулирования надзорного органа, включив в него всех субъектов кредитования. Проект закона предусматривает введение дифференцированной системы регулирования небанковских кредитных организаций», — добавил глава Нацбанка.

При этом, по словам Досаева, проект закона не предполагает изменения существующих бизнес-моделей каждого из указанных субъектов, а только вводит требование в зависимости от рисков, присущих каждому конкретному виду деятельности.

© Sputnik /

Так, регулирование деятельности микрофинансовых организаций будет сфокусировано на защите прав заемщиков и исключение их перекредитования.

В частности, будут установлены требования к наличию правил предоставления микрокредитов, запрету к взиманию любых комиссии, соблюдению предельных ставок вознаграждения, необходимости предоставления информацию в кредитное бюро. Данные ограничения позволят адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков.

Также в законе предусмотрена обязанность соблюдения требования законодательства в сфере финансовых тарифов.

Эти меры, по мнению главы Нацбанка, позволят повысить качество рынка кредитования, устранить имеющийся дисбаланс в регулировании различных сегментов, а главное — обеспечить защиту прав и интересов граждан.

Контроль за деятельностью микрофинансовых организаций будет осуществлять новое агентство по регулированию и развитию финансовых рынков.

Агентство в обязательном порядке будет рассматривать вопросы, связанные с принятием мер макропруденциальной политики, для снижения системных рисков, антикризисных мер, а также мер по урегулированию либо государственной поддержке системнозначимых банков.

Новое агентство будет создано путем реорганизации Нацбанка, в ходе которого будут перераспределены полномочия, функции и штатные единицы. Общее количество работников агентства составит 500 человек.

Нормы о всеобщем декларировании и налоговой амнистии

Также в законе, принятом сенаторами, предусмотрены сроки введения всеобщего декларирования, а также введения налоговой амнистии для физических лиц по списанию пени.

На первом этапе предполагается перенос ввода всеобщего декларирования с 1 января 2020 года на 1 января 2021 года.

На данном этапе декларированию будут подлежать лица, занимающие ответственную государственную должность и их супруги, лица, уполномоченные на выполнение государственных функций и их супруги, лица, приравненные к лицам на выполнение и их супруги и лица, на которых возложена обязанность по предоставлению декларации в соответствии с законодательством Казахстана.

На втором этапе предусматривается первоначальное декларирование работников государственных учреждений и их супругов, а также работников квазигоссектора и их супругов с 1 января 2023 года.

На третьем этапе предусматривается первоначальное декларирование руководителей и учредителей юридических лиц и их супругов, индивидуальных предпринимателей и их супругов с 1 января 2025 года.

Кроме того, предусматривается списание пеней физическим лицам по налоговым обязательствам за налоговые периоды до 1 января 2019 года при условии погашения до конца 2019 года основного долга. При этом по налогу на имущество и земельному налогу списание пеней предлагается по обязательствам за налоговые периоды до 1 января 2018 года с учетом срока их уплаты до 1 октября 2019 года.

Источник: https://ru.sputniknews.kz/economy/20190624/10654796/parlament-zakon-uzhestocheniye-deyatelnost-mikrofinansovaya-organizaciya.html

Новый закон запретит МФО давать кредиты под залог жилья

Закон о микрофинансовых организациях 2019

Госдума одобрила в первом чтении законопроект, который ужесточает деятельность микрофинансовых организаций.

В первую очередь это касается займов под залог жилья — документ запрещает теперь МФО это делать. Кроме того, чтобы уменьшить риск мошенничества со стороны таких организаций, он вводит 24 новых требования к менеджерам и владельцам МФО. Меняется и минимальная сумма их уставного капитала: вместо смехотворных 10 тысяч — 5 миллионов рублей.

План по закрутке

Примечательно, что ряд депутатов уже заявили, что на этом не остановятся и будут добиваться полного запрета деятельности МФО в стране, мотивируя это тем, что именно такие конторы массово склоняют население к новым кредитам и тем самым еще сильнее затягивают долговую петлю на шее трудового народа. С одной стороны, можно только приветствовать такую депутатскую заботу о населении — все-таки мы им не безразличны. С другой — есть некоторые сомнения, что помещение МФО в разряд анахронизмов всерьез пойдет на пользу людям.

— По статистике, помощью МФО сейчас пользуются порядка 7 миллионов человек, — резюмирует Андрей Паранич, замдиректора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»).

— При этом, если соотнести число клиентов у микрофинансистов и у банкиров, получится, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Люди идут в МФО хотя бы потому, что поблизости есть только эта контора, а до ближайшего банка добираться на перекладных.

Или потому, что есть масса категорий граждан, которым у банка сложно получить одобрение на ссуду.

Эксперт рассказал о рисках при получении кредитов под залог жилья

Довольно скептично относится эксперт и к политике жесткого закручивания гаек в отношении МФО, которых благодаря усилиям ЦБ осталось сейчас в стране чуть меньше 2000 (восемь лет назад было около 7 тысяч):

— Допустим, в итоге у нас останется только пять самых крупных микрофинансовых организаций, — объясняет он. — Все эти годы закручивания гаек в отношении МФО крупные игроки находились в ожидании, что клиенты маленьких компаний пойдут к ним. Но этого не произошло.

Зато моментально трансформировался «черный рынок»: место стертых с рыночного поля МФО заняли физлица, предлагающие деньги в долг. Естественно, нелегально. И часто по меньшим ставкам, потому что у такого персонажа нет никакой регуляторной нагрузки: ему не надо содержать штат контролеров, отчитываться в ЦБ, создавать резервы и т. д.

И в итоге что мы имеем? Полиция этих черных ростовщиков по каким-то загадочным причинам не замечает, через суд они с должниками отношения не выясняют (ибо предпочитают более надежные, хоть и болезненные, процедуры), в итоге заемщик, который клюнул на низкий процент и простоту оформления, оказывается незащищенным. Но больше-то ему идти некуда.

У оставшихся МФО сейчас уровень одобрения — 50 процентов. А было бы больше конкурентов, думаю, процент был бы меньше.

Анализируй это

Что остается клиенту, жаждущему денег в долг? Только одно — включать голову. Легальная организация должна быть в специальном реестре ЦБ.

По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных.

Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.

ВС РФ встал на сторону должницы по микрозайму

При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5 процента в день, а с 11 июля — и вовсе не более 1 процента.

Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза. Как только установленный законом рубеж достигнут, рост долга прекращается.

Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке).

Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» еще передвинут — до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года — до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).

Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.

По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.

МФО откажут в 2019 году в каждом десятом займе

В любом случае не стоит торопиться. Вы имеете право обдумать договор в течение 5 дней без изменения условий. Возьмите бумаги домой, внимательно изучите индивидуальные (таблица) и общие условия договора, обратите внимание на дополнительные услуги.

На первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу в рамке обязательно должна быть указана полная стоимость кредита. По закону она не может превышать среднее по рынку значение больше, чем на треть.

Значение это можно узнать на сайте ЦБ (Информационно-аналитические материалы — Потребительское кредитование — Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

— Наверное, регулятор может снизить риски со стороны недобросовестных МФО, но остаются риски и со стороны клиентов, — говорит Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития. — А ко многим из них возникают вопросы. Вот ты полез в кабалу к МФО.

Ты свои деньги, свой бюджет считать умеешь? Ты понимаешь, что не расплатишься? Сейчас ЦБ начал активную пропаганду финансовых знаний среди населения. Выпускаются учебники, создан специальный просветительский сайт «Ваши финансы».

Что касается рынка МФО, то сейчас идет его обеление, все двигается к большей прозрачности и подконтрольности.

Инфографика «РГ»: Михаил Шипов/ Леонид Кулешов/ Ирина Фурсова

Источник: https://rg.ru/2019/04/23/novyj-zakon-zapretit-mfo-davat-kredity-pod-zalog-zhilia.html

Здесь закон
Добавить комментарий